齊家院東廂房。

燭光透過紗帳，映著滿室春光。

那張能躺五六人的紫檀雕花大床上，錦被凌亂，衣衫散落一地。

楊素素趴在李晨胸口，青絲如瀑鋪了滿枕，臉頰還帶著未褪的紅暈。

床尾坐著兩個(gè)年輕女子，都是江南口音，容貌姣好，一個(gè)叫春曉，一個(gè)叫秋月。

春曉正用溫水絞了帕子，輕輕擦拭李晨的小腿。秋月端來參茶，遞到楊素素手邊。

“夫人，茶溫剛好?！?/p>

楊素素接過茶盞，先抿了一小口試溫，才遞到李晨唇邊：“王爺，潤潤喉?！?/p>

李晨就著妻子的手喝了半盞，舒了口氣。

這春夜的風(fēng)還帶著涼意，屋里炭火燒得暖，剛才一番折騰，確實(shí)出了汗。

楊素素?fù)]手示意春曉秋月退下。

兩個(gè)丫鬟收拾了地上的衣物，吹滅多余的蠟燭，悄聲退出房間，掩好門。

屋里暗了下來，只剩床頭一盞小燈。

楊素素側(cè)過身，聲音慵懶：“王爺，素素今兒聽學(xué)堂里的先生議論，說朝廷要往咱們錢莊存一百五十萬兩銀子？”

李晨閉著眼：“嗯，太后的意思。”

“那……是好事還是壞事？”楊素素抬頭，眼睛在昏暗光線下亮晶晶的。

李晨睜開眼，看著妻子。

楊素素變化很大。

初嫁時(shí)那個(gè)心思深沉、處處算計(jì)的江南世家女，如今眉宇間少了些銳利，多了些溫婉。

白天在北大學(xué)堂當(dāng)教習(xí)，講課認(rèn)真負(fù)責(zé)；晚上回內(nèi)宅，變著花樣伺候夫君，還懂得叫上江南帶來的丫鬟一起，讓李晨享盡艷福。

這個(gè)轉(zhuǎn)變，李晨看在眼里。

從棋子到夫人，從算計(jì)到真心，需要時(shí)間。

現(xiàn)在看來，楊素素是轉(zhuǎn)過來了。

“素素覺得呢？”李晨反問。

楊素素想了想：“表面看是好事。朝廷存錢，錢莊資本厚了，信用強(qiáng)了。而且太后這樣做，是向天下表明——朝廷信任潛龍，支持錢莊?！?/p>

“還有呢？”

“還有……捆綁。，太后想把朝廷和潛龍綁在一起。錢莊收了朝廷的錢，就得替朝廷辦事。以后錢莊的運(yùn)作，多少要受朝廷影響?！?/p>

“分析得對(duì)。那你說，該怎么應(yīng)對(duì)？”

楊素素坐起身，錦被滑落，露出白皙的肩膀。她也不遮掩，認(rèn)真道：“早段時(shí)間，關(guān)于錢莊的事，江南想讓我出面，素素不想?yún)⑴c這些，就推薦了林婉兒，素素是王爺?shù)姆蛉?，不是江南的棋子。天下女子，哪有跟自家夫君爭利益的道理？?/p>

這話說得坦蕩。

李晨心中一動(dòng)，伸手將妻子攬回懷里：“真這么想？”

“真這么想，剛嫁過來時(shí)，叔父交代過，要我多留意潛龍動(dòng)向，多為江南謀利?？涩F(xiàn)在素素看明白了——江南是娘家，潛龍是夫家。但夫家才是素素下半輩子的倚靠。王爺待素素好，素素心里清楚。既然嫁了，就該全心全意向著夫君?！?/p>

李晨撫著妻子的青絲，沒說話。

“所以錢莊的事，素素不摻和。素素只管好學(xué)堂的課，伺候好王爺，再生個(gè)一兒半女，這輩子就知足了?！?/p>

這話里有真心，也有小心思。

李晨聽出來了，但不點(diǎn)破。

夫妻之間，有些事心照不宣就好。

“不過……素素有件事不明白?！?/p>

“說?！?/p>

“朝廷存錢是好事，但素素聽說，王爺給這筆錢設(shè)了限制——每年最多支取三成，且要提前三個(gè)月報(bào)備。這是為什么？錢存在錢莊，不是應(yīng)該隨時(shí)能取嗎？”

李晨坐起身，靠在床頭。

楊素素忙拿過軟枕墊在夫君腰后，自己也坐直了，一副認(rèn)真聽講的模樣。

“素素，我給你打個(gè)比方，金融這個(gè)東西，就像一個(gè)水池游戲?！?/p>

“水池？”

“對(duì)?！崩畛可焓衷诳罩斜葎?，“錢莊是個(gè)大水池。百姓商人存錢，是水流入池。錢莊放貸、投資，是水流出池。有進(jìn)有出，緩進(jìn)緩出，水池才能保持平衡，水位穩(wěn)定。”

“這個(gè)素素明白。就像江南的錢莊，也是存錢放貸?！?/p>

“但這里有個(gè)關(guān)鍵，水池里的水，不是全躺在池底的。錢莊收到存款，不可能讓銀子在庫房里發(fā)霉。一部分要放貸出去賺利息，一部分要調(diào)運(yùn)到其他地方支持分號(hào)，還有一部分要留作準(zhǔn)備金。”

“那如果……”楊素素皺眉，“如果有人突然要取一大筆錢呢？”

“問題就在這兒，比如朝廷今天存進(jìn)來一百萬兩。錢莊收到錢，不可能讓這一百萬兩閑著?？赡苋f兩放貸給商戶，三十萬兩調(diào)去東川支持修路，二十萬兩留作準(zhǔn)備金，剩下二十萬兩在庫房周轉(zhuǎn)?！?/p>

“那如果朝廷明天突然要取一百萬兩呢？”

“取不出來?！崩畛繐u頭，“因?yàn)殄X已經(jīng)不在庫房了。放貸的三十萬兩，借貸的商戶還沒還。調(diào)去東川的三十萬兩，正在路上。準(zhǔn)備金不能動(dòng)，動(dòng)了其他儲(chǔ)戶就兌不了現(xiàn)。庫房只剩二十萬兩，差八十萬兩?！?/p>

楊素素臉色變了：“那怎么辦？”

“只能從其他地方緊急調(diào)錢，或者……向其他錢莊拆借?！?/p>

“但調(diào)錢需要時(shí)間，拆借需要信用。萬一時(shí)間來不及，或者借不到錢，錢莊就兌不了現(xiàn)。兌不了現(xiàn)，信用就崩了。儲(chǔ)戶聽說錢莊兌不了現(xiàn)，就會(huì)恐慌，都來擠兌。到時(shí)候，水池就干了?！?/p>

屋里安靜下來。

燭火噼啪響了一聲。

楊素素消化著這番話，越想越心驚：“所以王爺給朝廷的存款設(shè)限制，是為了防止……突然大量支取？”

“對(duì)，水池游戲，最怕的就是‘大進(jìn)大出’。今天存一百萬，明天取一百萬，水池水位劇烈波動(dòng)，容易崩盤。所以必須設(shè)規(guī)矩——大額存款，支取要提前報(bào)備，每年支取不能超過一定比例。這樣錢莊才能合理安排資金，保證兌付?！?/p>

“那朝廷能接受這規(guī)矩嗎？”

“已經(jīng)接受了，奉孝擬的契約里寫得清楚，朝廷簽字畫押了。太后是聰明人，明白這個(gè)道理。她要的是捆綁，不是搗亂?！?/p>

“王爺，那如果……有人惡意搗亂呢？比如存一大筆錢，然后突然全部取出，想搞垮錢莊？”

“有可能，所以錢莊要有風(fēng)險(xiǎn)控制。大額存款要查來源，可疑資金要警惕。還要建立準(zhǔn)備金制度，留足兌付能力。最重要的——要有應(yīng)急預(yù)案。萬一真出現(xiàn)擠兌，知道怎么應(yīng)對(duì)?！?/p>

“那咱們錢莊……準(zhǔn)備好了嗎？”

“正在準(zhǔn)備，沈明珠在擬《風(fēng)險(xiǎn)控制章程》，奉孝在盯著。西涼、江南、朝廷的錢進(jìn)來，咱們歡迎，但規(guī)矩得守。誰不守規(guī)矩，誰就出局。”

楊素素靠回夫君懷里，輕聲說：“王爺想得真周全。素素以前在江南，只聽說錢莊賺錢，沒想過還有這么多風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“賺錢的事，人人都想。但控風(fēng)險(xiǎn)的事，不是人人都懂，金融是把雙刃劍，用好了利國利民，用不好禍國殃民。咱們現(xiàn)在走在最前面，每一步都得穩(wěn)，不能摔?！?/p>

窗外傳來打更聲。

三更了。

“王爺，素素現(xiàn)在明白了。怪不得您讓沈明珠管錢莊，不讓素素碰。素素雖然懂算賬，但不懂這些彎彎繞繞?！?/p>

“不是不讓你碰。”李晨撫著妻子的臉，“是各有分工。你管學(xué)堂教學(xué)生，培養(yǎng)人才。沈明珠管錢莊建體系，掌控錢脈。都是大事，都重要。”

“王爺，”楊素素聲音軟下來，“素素給您生個(gè)孩子吧？輕顏姐姐生了兒子，素素也想要一個(gè)?！?/p>

“好，那得努力?！?/p>

錦帳落下，燭火搖曳。

春夜還長。

而此刻，錢莊總號(hào)后院的書房里，沈明珠還沒睡。

桌上攤著賬冊、契約、還有剛擬好的《風(fēng)險(xiǎn)控制章程》。少女咬著筆桿，眉頭緊皺。

柳依依端了夜宵進(jìn)來：“沈總辦，歇歇吧。都三更了。”

沈明珠放下筆，揉了揉眉心：“依依，你算算——朝廷存一百五十萬兩，西涼存五十萬兩，江南存八十萬兩。加起來二百八十萬兩。按王爺說的準(zhǔn)備金率百分之二十，咱們得留五十六萬兩現(xiàn)銀不能動(dòng)。剩下的二百二十四萬兩，怎么安排？”

柳依依在對(duì)面坐下，拿出算盤噼里啪啦打起來。

“放貸可以安排一百二十萬兩，年息百分之八，一年利息九萬六千兩。調(diào)撥給各地分號(hào)八十萬兩，支持匯票兌付。剩下二十四萬兩……可以買些穩(wěn)妥的產(chǎn)業(yè)，比如潛龍商行的股份，年分紅大概百分之五?！?/p>

沈明珠點(diǎn)頭：“安排得合理。但這里有個(gè)問題——放貸的一百二十萬兩，萬一收不回來怎么辦？”

“所以要審核?！绷酪赖溃暗盅何镆阒?，信用要良好。還要分散風(fēng)險(xiǎn)，不能全貸給一家。咱們設(shè)計(jì)了五級(jí)信用評(píng)級(jí)，按評(píng)級(jí)決定貸款額度和利率?！?/p>

“那調(diào)撥給分號(hào)的八十萬兩呢？”沈明珠繼續(xù)問，“萬一哪個(gè)分號(hào)出問題，錢調(diào)不回來怎么辦？”

“建立調(diào)度制度?！绷酪里@然早有思考，“總號(hào)每周核對(duì)各分號(hào)頭寸，多的地方調(diào)往少的地方。設(shè)緊急調(diào)度通道，遇到擠兌可以快速支援。還要設(shè)區(qū)域準(zhǔn)備金中心，比如東川設(shè)一個(gè)，江南設(shè)一個(gè)，西涼設(shè)一個(gè)，就近支援?！?/p>

沈明珠笑了：“依依，你這幾個(gè)月進(jìn)步真大?！?/p>

柳依依臉微紅：“都是沈總教得好?！?/p>

兩個(gè)少女在燭光下繼續(xù)討論。

從準(zhǔn)備金管理，到貸款審核，到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，到應(yīng)急預(yù)案。

一條條，一款款，逐漸完善。

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